Pourquoi détenir plusieurs contrats d'assurance vie ?

« Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier » : l’adage bien connu des gérants de portefeuille est tout autant pertinent en matière d’assurance vie. Au-delà de protéger votre épargne contre les risques, la diversification permet de bénéficier des avantages de différents contrats et options proposées par les assureurs. Le point avec Igor Ivanoff, responsable du développement commercial d'ASAC-FAPES.

RÉPARTIR VOTRE ÉPARGNE ENTRE DIFFÉRENTS ASSUREURS 

Contrairement à d’autres produits d’épargne, il est possible d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie. Même si les assureurs partenaires de l’Asac font preuve de solidité bancaire, avec des ratios de solvabilité largement supérieurs au minimum réglementaire (ASACtualités#3, novembre 2024), la récente faillite de FWU Life Insurance a rappelé que la diversification reste le meilleur moyen de se prémunir contre les risques de ne pas récupérer le capital investi à terme. L’existence du fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) abonde dans ce sens. Les sommes investies en assurance vie sont en effet garanties à hauteur de 70 000 euros par assuré et par assureur

DÉDIER UN CONTRAT PAR OBJECTIF POUR UNE GESTION SUR MESURE

 La grande souplesse de l’assurance vie en fait un outil adéquat pour préparer différents projets de vie de la famille : financer les études supérieures d’un enfant, constituer un apport pour un achat immobilier, prévoir un complément de revenu pour la retraite ou transmettre un capital. Chaque projet répondant à des besoins spécifiques avec une échéance particulière, l’ouverture d’un contrat par objectif est recommandée pour bâtir une stratégie d’investissement sur mesure (fréquence des versements, gestion libre/pilotée ou profilée, profil de gestion et horizon d’investissement).

 À noter que le nombre de contrats d’assurance vie détenus n’a pas d’incidence sur l’imposition des intérêts et des plus values générés.

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TIRER LE MEILLEUR PARTI DES CARACTÉRISTIQUES DES DIFFÉRENTS CONTRATS 

Chaque assurance vie peut proposer son univers d’investissement. L’ouverture d’un nouveau contrat permet d’accéder à une plus grande diversité de supports, tant pour les fonds en euros que les unités de compte, et de sélectionner les placements en cohérence avec l’objectif défini. D’autres paramètres varient selon les contrats, tels que les options de gestion et la structure de frais. Les plus récents offrent davantage de services en ligne pour une gestion plus réactive et efficace. Leur politique de frais s’avère aussi plus compétitive (absence de frais sur les versements et arbitrages, notamment), ce qui a récemment amené l’Asac à revoir avec Allianz les dispositions du contrat Épargne Retraite 2 Plus afin de redynamiser sa performance (ASACtualités#4, mars 2025). Le choix d’un nouveau contrat nécessite une analyse attentive des conditions proposées. Consultez votre conseiller pour une prise de décision éclairée et cohérente avec votre situation

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OPTIMISER LA TRANSMISSION À VOS BÉNÉFICIAIRES 

La détention de plusieurs contrats permet de préparer la transmission des capitaux accumulés avec une répartition personnalisée. Pour minimiser l’impact fiscal, la désignation des différents bénéficiaires pour chaque contrat doit tenir compte de vos liens avec eux. La taxation des capitaux décès dépend en effet de la date d’ouverture du contrat et de l’âge de l’assuré lors des versements, avec un régime fiscal qui diffère avant et après ses 70 ans. Les contrats alimentés avant 70 ans bénéficient davantage à des tiers sans lien de parenté, compte tenu de l’abattement de 152 500 euros applicable par bénéficiaire après huit ans de détention. Passé 70 ans, il est plus judicieux de désigner des membres du foyer fiscal ayant droit à un abattement sur les droits de succession (conjoint ou enfant notamment) en plus de celui de 30 500 euros qui s’applique à l’ensemble des primes versées.

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