Rentrée 2023 : Quels conseils pour votre épargne ?

Il peut paraître compliqué de réaliser les bons arbitrages en matière d’épargne en cette période agitée. Outre la nécessité de diversifier votre portefeuille, il est important de réévaluer régulièrement vos placements. Cela vous permet de les ajuster en fonction de vos objectifs et de votre situation financière, mais également de tenir compte de la conjoncture : inflation, volatilité des marchés, évolution des taux de rendement… Découvrez nos conseils pour placer judicieusement vos économies.  

Pourquoi ne faut-il pas laisser votre épargne sur votre compte de dépôt ? 

Le compte de dépôt – également appelé compte chèque ou compte courant –, est celui utilisé au quotidien, pour le paiement de vos courses et factures. Selon l’estimation de la Banque de France, le montant total des dépôts à vue accumulés par les Français sur leurs comptes courants bancaires en mai 2023 atteint 592 milliards d’euros.  
 

Pourtant, laisser une somme trop importante sur son compte courant n’est pas judicieux, car ce support n’est pas rémunéré. Non seulement vous ne gagnez pas d’argent, mais vous risquez d’en perdre. En effet, la somme détenue sur le compte se retrouve peu à peu grignotée par l’inflation. Il est donc conseillé de n’y conserver que le nécessaire pour les dépenses courantes, soit l’équivalent d’un mois de salaire.

Les livrets réglementés en cas d'imprévus

• Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, Livret jeune, LEP) possèdent plusieurs atouts. Ce sont des produits d’épargne non fiscalisés, dont l’encours est garanti. Le taux d’intérêt est fixé par l’État. Le taux du Livret A et du LDD a été porté à 3 % en février 2023. Le gouvernement a annoncé son maintien durant 18 mois.
• Le LEP, ou Livret d’épargne populaire, fait figure d’exception parmi les livrets d’épargne réglementés. En effet, il s’agit du seul dont le taux de rémunération est indexé sur l’inflation. Au 1er août 2023, ce taux s’élève à 6 %, soit le double du Livret A ou du LDDS. Le LEP est destiné aux foyers les plus modestes, et accessible sous condition de ressources (21 393 euros de revenu fiscal pour une part de quotient familial en 2023).
• Les livrets d’épargne sont des placements sans risque, et leur taux de rémunération est attractif. Ils permettent d’avoir facilement accès à vos économies, sans les laisser dormir sur un compte courant ne rapportant rien. Il est généralement conseillé d’y conserver environ 3 mois de salaire à titre d’épargne de disponibilité, et de placer le reste.

L’assurance vie pour vos projets 

L’assurance vie est un produit polyvalent s’adaptant à vos besoins et vos objectifs d’épargne à moyen et long terme. Elle vous permet de vous constituer un capital, tout en bénéficiant d’une fiscalité allégée. Souscrire un contrat d’assurance vie constitue un bon moyen de préparer votre retraite, avec la possibilité d’effectuer des retraits réguliers, ou de transformer votre capital en rente viagère. Enfin, c’est un excellent outil pour transmettre votre patrimoine.  Vous pouvez même pour vous simplifier la gestion, ouvrir un contrat par projet, avec des montants, une répartition et une clause bénéficiaires adaptés à chaque objectif.

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Il existe deux principaux types de contrats :  

1. Les contrats monosupports en euros : le capital est investi sur des produits sans risque et est garanti.  Même si les fonds en euros de certains contrats offrent encore des rendements supérieurs à 2 %, se donner la possibilité d’investir sur d’autres types de supports est recommandé.  
    
2. Les contrats multisupports associent un fonds en euros et d’autres type de supports, dont les plus courant sont les fonds libellés en unités de compte. Ces derniers se composent de produits investis sur les marchés financiers. Il s’agit de placements plus risqués, mais offrant un rendement potentiellement plus élevé. L’avantage de ce type de contrat est de pouvoir arbitrer entre les différents types de fonds, selon vos objectifs et la conjoncture économique.

Les fonds en unités de compte recouvrent une grande diversité de placements :  

• Fonds structurés (combinaison de différents instruments financiers) ;
• Fonds obligataires ;
• Fonds thématique (exemple : matières premières, dont les valeurs sont corrélées au cycle inflationniste)
• Actions ;
• ETF (Exchange Traded Funds – Fonds de placement en valeurs mobilières) …

Ils permettent d’investir sur de nombreuses classes d’actifs, telles que les actions, les obligations, les matières premières ou encore l’immobilier.

Le PER pour préparer demain

Le Plan d’épargne retraite est un placement à long terme visant à se constituer une épargne retraite tout au long de votre carrière. Il vous assure un complément de revenu après l’arrêt de votre activité. Vous avez le choix entre une sortie en capital, le versement d’une rente viagère, ou une combinaison des deux.

Le PER peut être ouvert à tout âge, auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance. Vous pouvez l’alimenter à votre rythme, en fonction de votre capacité d’épargne, en réalisant des versements ponctuels ou réguliers. Le PER ne peut pas être débloqué de manière anticipée, sauf en cas d’accident de la vie (décès du conjoint, invalidité, surendettement, expiration des droits au chômage…), ou pour financer l’achat de votre résidence principale.

Le PER est plébiscité pour sa fiscalité attractive. En effet, les versements sont déductibles de votre revenu imposable. Vous pouvez également opter pour une fiscalité allégée au moment de la sortie.

Comme pour l’assurance vie, il est possible d’arbitrer entre fonds en euros et unités de compte. Vous pouvez déléguer à votre assureur le soin de choisir les meilleurs placements en fonction de votre profil d’investisseur (on parle alors de gestion pilotée à horizon) ou opter pour une gestion libre.

Découvrir le PER : https://www.asac-fapes.fr/produits/contrat-per

Pour construire votre projet et adapter les solutions à votre besoin, n’hésitez-pas à faire appel à un professionnel pour la gestion de votre épargne. Les équipes d’ASAC-FAPES sont à votre écoute pour vous conseiller les placements et supports financiers adaptés à votre profil, votre situation financière et vos projets.

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