Qu’est-ce qu’une assurance dépendance ?

Pour faire face au vieillissement de la population, il existe des assurances spécifiques. Elles prennent en charge les conséquences financières qu’entraîne une perte d’autonomie des personnes âgées.

Un complément à l’APA

L’Allocation personnalisée pour l’autonomie peut bénéficier à toute personne à partir de 60 ans, si elle est moyennement ou fortement dépendante (elle a besoin d’aide pour effectuer les gestes de la vie quoidienne). L’allocation est calculée en fonction des revenus de la personne, avec un reste à charge. Cette allocation seule ne suffit donc pas à couvrir toutes les aides nécessaires au quotidien, surtout en cas de dépendance lourde.
Afin de prendre en charge financièrement les soins et aides nécessaires, il existe des assurances dépendance

Les garanties

• L’assurance dépendance consiste au versement d’une rente destinée à faire face aux besoins spécifiques de la personne âgée dépendante.
• Cette rente est versée à titre viager.
• Un service d’assistance téléphonique est généralement inclus dans la plupart des contrats, très utile face aux questionnements liés de la dépendance et en cas de besoin.
• Les primes sont fonction du montant de la rente souhaitée si la prestation est versée. Elles sont susceptibles d’augmentation dans le temps. Dans certains contrats, l’arrêt du paiement des primes après huit ans peut permettre le versement d’une rente réduite.

Toutefois les offres des assureurs sont elles-mêmes très différentes. Selon les cas, les contrats couvrent la dépendance lourde, la dépendance partielle ou légère, ou encore les dépenses d’équipement du logement.

Délai de carence

Pour la plupart des contrats, l’apparition dans les trois ans après la signature, d’une maladie de Parkinson ou d’Alzheimer, rend le contrat caduc. Pour les autres cas, une carence d’un an peut être prévue, par exemple en cas de maladie ; certains assureurs n’en prévoient pas. Si une maladie entraînant un état de dépendance survient, le contrat est annulé et les cotisations remboursées à l’assuré.
En cas d’accident ou de fracture, la prestation est généralement versée immédiatement.

On ne peut que conseiller au moment du choix de faire jouer la concurrence et de bien examiner tous les éléments des contrats.

Remboursement en cas de non dépendance

Une assurance dépendance est dite à fonds perdus, comme une assurance auto. Il ne s’agit pas d’un produit d’épargne. Les héritiers ne sont donc pas remboursés (sauf cas particulier).

Certains contrats d’assurance vie prévus pour une sortie en rente dépendance prévoient en cas de décès de l’assuré, que les bénéficiaires reçoivent le montant du contrat, diminué des sommes déjà versées.

Versement de la rente

Celle-ci est déclenchée par un dossier médical renseigné par le médecin traitant. Le médecin de l’assureur peut demander des précisions, puis il va accepter ou refuser la demande. En cas de demande refusée, il convient de revoir le dossier et de le représenter.
Selon les cas une franchise est ou non appliquée avant versement. Dans tous les cas, un délai d’au moins deux mois est à prévoir avant de recevoir un premier versement.

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